Altersvorsorge in Deutschland: Warum die Rentenlücke immer größer wird
Wieslaw Jähn
Altersvorsorge in Deutschland: Warum die Rentenlücke immer größer wird
Altersvorsorge in Deutschland wird immer komplexer – während die gesetzliche Rente schrumpft
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Die Planung für den Ruhestand in Deutschland gestaltet sich zunehmend schwieriger, da die traditionellen Rentenleistungen zurückgehen. Die gesetzliche Rente deckt heute weniger als die Hälfte des Durchschnittseinkommens ab – und Prognosen zeigen einen weiteren Rückgang. Viele stehen vor einer Lücke zwischen ihren erwarteten Bedürfnissen und den tatsächlich verfügbaren Altersbezügen.
Um diese Deckungslücke zu schließen, greifen Sparer auf private Lösungen wie Riester-Rente, betriebliche Altersvorsorge oder Kapitalanlagen zurück. Doch jede dieser Optionen birgt Risiken, Gebühren oder unsichere Renditen.
Die gesetzliche Rente ersetzt derzeit etwa 48 Prozent des Durchschnittslohns – 2005 waren es noch 52 Prozent. Bis 2025 könnte dieser Satz auf 40 Prozent sinken, getrieben durch den demografischen Wandel, längere Lebenserwartungen und Reformen wie den Nachhaltigkeitsfaktor. Ein Arbeitnehmer, der 45 Jahre lang durchschnittlich verdient und eingezahlt hat, erhält heute rund 1.835 Euro brutto im Monat. Nach Abzug von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen bleiben etwa 1.621 Euro netto.
Private Rentenmodelle bringen gemischte Ergebnisse. Die Riester-Rente bietet staatliche Zulagen und Steuervergünstigungen, liefert aber bescheidene Renditen bei oft undurchsichtigen Verträgen. Die Rürup-Rente, konzipiert für Selbstständige, ermöglicht hohe Steuerabzüge, bindet Sparer jedoch an hohe Kosten und schließt Kapitalauszahlungen aus. Bei der betrieblichem Altersvorsorge können Arbeitnehmer Teile ihres Gehalts in einen Firmenplan umwandeln, sparen dabei Steuern und Sozialabgaben – allerdings nur bis zu festgelegten Grenzen.
Anlagen wie ETF-Sparpläne oder Aktien können langfristig Vermögen aufbauen, doch Märkte schwanken, und vergangene Erträge garantieren keine zukünftigen Gewinne. Die Verbraucherzentrale warnt vor Produkten mit hohen Gebühren, starren Konditionen oder schlechten Renditen, etwa Bausparverträge oder private Rentenversicherungen. Ihre Ratgeber helfen, die verschiedenen Optionen für die Altersvorsorge und ETF-Investments zu vergleichen.
Angesichts schrumpfender gesetzlicher Renten werden viele auf private Ersparnisse angewiesen sein, um ihren Lebensstandard zu halten. Die Kluft zwischen dem erwarteten Ruhestandseinkommen und den tatsächlichen Bedürfnissen wächst. Experten raten, vor dem Abschluss eines Rentenprodukts Gebühren, Flexibilität und langfristige Risiken genau zu prüfen.
